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无牌小贷撬出百亿银行贷款 助贷将成为下一个热点?

伴随着信用风险提升, 行业违规乱象丛生, 部分P2P平台接连暴雷, 互联网金融行业受到了国家一系列的强监管。

从2017年开始, 国家监管信号接连释放, 包括P2P网贷整治下规模不再新增、现金贷新政、互联网小贷杠杆率监管、整治通过互联网开展资管业务等,

传统的互金玩法不再继续。

据每日金融梳理, 各上市的互联网金融机构2019年一季报数据, 来自各机构合作的银行、信托、保险等机构的资金来源继续大幅提升, 超过五成的资金来自合作机构, 来自“助贷”业务的资金和收入占比不断提升。

5月20日, 趣店(QD。 N)2019年一季报显示, 一季度收入20.97亿元, 同比增长22.2%;净利润9.5亿元, 同比增长200%。 2019年公司开拓平台服务, 为银行等传统金融结构导流, 并收取导流费用。

趣店一季度末在贷余额246亿元, 环比增长29.5%。 资金来源中, 表外资金来源占比提升至55.4%, 自有资金占比29%, 信托资金占比11%, 其他资金来源占比5%。 来自银行等机构的表外资金占比提升。

拍拍贷一季度报显示, 一季度营收14.58 亿元, 同比增长 52.6%, 主要由于信贷撮合费的增长, 通过信托投资贷款的利息收入增加。 助贷业务占比持续提升。 通过机构资金合作伙伴促成的借款金额占总撮合额的比例,

从2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%, 占比突破三成, 并仍在快速增长中。

5月21日, 360金融发布业绩显示, 实现收入20.09亿元, 同比增长235%;净利润7.199亿元, 同比增长340%;已与工商银行、光大银行、渤海银行、南京银行及其他持牌消费金融公司、信托公司建立合作;以累计放款量口径计算, 79%的资金来源于金融机构, 较2018年全年的74.7%明显提升。

助贷业务已成为趣店、拍拍贷、360金融等诸多互联网金融公司的业务发力点和重要利润支撑。 无牌小贷能撬出百亿银行贷款, 助贷模式突破资本约束。 在互联网金融行业, 网贷行业能为转型为助贷, 面临怎样的风险, 助贷行业会不会因此兴盛起来, 成为下一个热点呢?

助贷到底是什么

据每日金融统计, 现金贷的从业机构中, 助贷机构占比很大, 半壁江山亦不为过。

所谓助贷, 即该类机构并不直接发放贷款, 而是为借款人撮合匹配资金方,

以实现资金的融通。

业内尚没有对助贷机构有明确的定义, 引用麻袋理财研究院的定义:“助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势, 向资金方(包括网贷、消费金融公司、小额贷款、银行、信托等)推荐借款人, 并获取相关服务费的业务。

基于助贷机构的特殊优势以及助贷机构对资金方债权的回购约定, 没有场景的资金方更有意愿提供借贷资金, 与借款人自己去传统金融机构申请借款相比, 通过助贷机构可以缩短申请时间、提高通过率、快速获取贷款。

面临监管、经营等多重风险

助贷模式的优点是显而易见的, 参与双方可以最大限度地发挥自己的优势, 为对方在业务开展中的不足提供有效的补充, 从而实现双赢。

但同时, 助贷模式的风险也不容小觑。 在以往的助贷模式中, 签署抽屉协议, 要求助贷机构兜底,

已经成为助贷的“潜规则”。

在手握兜底协议的情况下, 银行等资金提供方降低了对助贷机构的要求, 甚至还会将风控等核心业务外包。

而一旦风险爆发, 产生的负面影响必将传导到资金的提供方。

以租金贷为例, 随着长租公寓爆仓事件接连发生, 为租金贷提供资金的华瑞银行、建行、浦发银行等都被卷入了舆论的漩涡中, 不仅造成经济损失, 还对商誉产生重大的影响。

其次, 助贷机构面临非法经营的风险, 如果助贷机构突破自身定位, 名义上是助贷, 实际上是放贷的。 现在根据相关规定, 未经许可放贷基本上不会被定为非法经营罪。 但是, 助贷机构与借款人串通, 造假材料来获取贷款, 那么有可能涉嫌诈骗罪、骗取贷款罪、贷款诈骗罪.

另外, 在政策方面, 国家下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》, 通知中指出:“银行金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,

不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。 ”

明确规范助贷业务, 银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务, 应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

在风险共担或者风险自担的大趋势下, 银行及持牌金融机构开始在选择助贷机构时表现出更为审慎的态度, 对助贷机构的主体资质、业务规模、运营能力都提出要求, 提高了助贷机构准入门槛。

每日金融从多位银行风控人员处获悉, 目前银行挑选助贷机构有三个标准:一是股东背景, 以此判断兜底能力;二是是否有合作案例, 并核查逾期率和催回率;三是对底层资产的调研和风控能力。

未来只有导流 没有助贷

对于助贷的发展, 业界多次讨论, 助贷仅仅是过渡性安排, 早晚会被银行等大机构中止合作, 沦为淘汰者。

每日金融从目前现有信息分析,监管机关并未对助贷机构有“牌照化”的具体安排;从当下监管技术的更新来看,行为监管是主流。

未来无论是什么公司或者企事业单位,只要其行为实质已经属于“金融”行为,那就必须接受严格监管。

助贷,如果把自己定位成“利用银行等渠道放贷”,那么,其行为已经属于“金融”行为,应该受到严格监管,甚至受到法律制裁;如果把自己定位成“放贷机构”的技术、管理外包商,那么,其行为属于“非金融”行为,无牌照要求,法律环境相对宽容。

沦为淘汰者。

每日金融从目前现有信息分析,监管机关并未对助贷机构有“牌照化”的具体安排;从当下监管技术的更新来看,行为监管是主流。

未来无论是什么公司或者企事业单位,只要其行为实质已经属于“金融”行为,那就必须接受严格监管。

助贷,如果把自己定位成“利用银行等渠道放贷”,那么,其行为已经属于“金融”行为,应该受到严格监管,甚至受到法律制裁;如果把自己定位成“放贷机构”的技术、管理外包商,那么,其行为属于“非金融”行为,无牌照要求,法律环境相对宽容。